Jordi Martínez i Vicenç Yll s’endinsen en el món de l’economia domèstica al llibre Wellness financer (Profit Editorial) per a proposar un segui d’eines, basades en el model canvas, que permetin una gestió acurada de les finances personals i familiars. Els autors relacionen les finances personals amb el “benestar general”, tot reduint l’estrès, millorant la productivitat i contribuint a la millora del benestar mental i emocional. Aquest és un llibre eminentment pràctic, amb anàlisi i eines pràctiques que permeten gestionar l’economia personal, amb la definició d’objectius a curt i llarg termini.
En parlem amb un dels seus autors, Jordi Martínez, director d’educació financera a l’Institut d’Estudis Financers de Barcelona i nom habitual a molts mitjans de comunicació.
El vostre llibre deriva d’uns cursos sobre Wellness Financer. Què és benestar financer?
Podríem definir el benestar financer com l’estat en el qual una persona té el control de les seves despeses diàries i mensuals, disposa d’un fons d’emergència per a imprevistos i està en camí d’assolir els seus objectius financers i vitals.
Hi ha una mancança en el camp de l’educació financera per a la majoria de la gent?
Si observem els resultats de les enquestes, podríem dir que sí. En tenim diferents exemples, des de l’Eurobaròmetre publicat l’estiu passat, fins a l’enquesta de competències financeres a famílies publicat pel Banc d’Espanya passant pels resultats de les proves PISA de competències financeres.
D’altra banda, també ho demostra l’interès creixent en les finances personals i el coneixement financer per part de la societat.
Gestionar les finances personals no significa invertir en borsa o coses similars.
No només. De fet, per arribar a invertir en borsa cal primer tenir el control de les nostres finances. Primer fent un pressupost personal, és a dir, llistar els ingressos i les despeses que tenim mensualment. Després classificar les despeses entre les necessàries i les no necessàries per a poder actuar en cas que sigui necessari. La idea és que els ingressos han de superar les despeses, incloent-hi com a despesa l’estalvi, per tal de no haver de caure en l’endeutament.
El pas següent seria crear un fons d’emergència, és a dir tenir uns diners preparats i disponibles per si ens passa un imprevist, la recomanació seria tenir entre 3 i 6 vegades l’import de les nostres despeses necessàries.
Un cop construït el fons d’emergència, podem començar a pensar a estalviar i/o invertir per a altres objectius.
La salut financera i la salut física estan entrellaçades?
Sí, de fet podríem parlar d’un triangle entre benestar físic, emocional i financer. Quan un dels tres falla acostumen a afectar els altres dos. Hi ha alguns estudis que així ho demostren, i per exemple, podem afirmar que les persones amb mala salut financera tenen el triple de migranyes, quasi el doble de dolors d’esquena, el triple d’úlceres i si ho portem a l’extrem, fins i tot el doble d’atacs de cor.
Quines són les 10 categories que conformen el vostre model Canvas?
El Canvas de les finances personals està dissenyat per ser una eina que ajudi les persones a prendre el control de les seves finances, a tenir en un sol llenç tota la informació.
La idea és començar pels objectius vitals i financers, un exercici d’autoconeixement que donarà sentit a les següents passes, donat que l’objectiu és que les decisions financeres que prenguem ens hi acostin. Després ajudem a fer una foto del nostre pressupost personal a través dels ingressos, les despeses necessàries i les no necessàries, després continuem amb un exercici per constituir els fons d’emergència, per a continuació omplir l’àrea d’endeutament.
Un cop en aquest punt ajudem a entendre el perfil de risc, de cara a començar a planificar l’estalvi/inversió, ja quasi al final parlem de la visió de futur per pensar en algunes despeses i ingressos que no podem considerar un objectiu ni un imprevist, com per exemple l’ortodòncia d’una filla. Per acabar, calcularem el nostre patrimoni net.
Com podem planificar el nostre futur a molts anys vista amb una certa seguretat? No és una tasca fàcil.
No ho és, però és més fàcil si ens hi posem. És a dir, si comencem a pensar en quins són els nostres objectius podrem definir-los i trobar la millor manera d’acostar-nos-hi. D’altra banda, els objectius poden canviar al llarg del temps, perquè la nostra vida canvia i les coses que volem també, però el fet d’haver estat estalviant per a l’objectiu original ens acostarà a aquest nou objectiu.
Les despeses petites són les que menys controlem? Cal suprimir-les?
Aquestes despeses petites, conegudes com a despeses formiga, si les sumem poden ser una part important del nostre pressupost, això no vol dir que hi haguem de renunciar. Pot passar que prendre un cafè al bar al matí em reporti molt de benestar i sigui una despesa que vull mantenir. Allò que és important és ser-ne conscient, llistar-les i veure si en puc o en vull prescindir.
La petita economia familiar està cada dia més vinculada a aspectes geopolítics, com guerres o desastres naturals.
Indirectament, sens dubte, ho hem pogut veure els darrers mesos amb la inflació que dificulta arribar a final de mes. D’altra banda, si invertim, ja sigui en renda fixa o en renda variable, la situació político-econòmica global acaba afectant aquestes inversions.
Val la pena remarcar que avui en dia a banda de tenir en compte el perfil de risc, la rendibilitat esperada o l’horitzó temporal de les nostres inversions, també podem tenir en compte que aquestes vagin d’acord amb els nostres valors. És possible invertir en productes que tinguin en compte criteris com l’ambiental o el social.
Vivim al dia, hem de preveure un fons d’emergència per a possibles eventualitats?
Com he comentat abans, és un dels punts clau per disposar de benestar financer, saber que si se m’espatlla el cotxe o se’m trenquen les rentadores no hauré de fer mans i mànigues per substituir-les. A banda, si tinc un problema més greu també m’ajudarà a reduir l’estrès financer.
L’objectiu final seria arribar a una bona jubilació?
Cadascú s’ha de marcar els seus propis objectius, si bé el de complementar la jubilació seria un de molt comú.
Wellness financer. Jordi Martínez i Vicenç Yll. Profint Editorial. Barcelona, 2024. 168 pàgines. 16,85 €
